BET
8295.23
0.75%
BET-TR
11152.52
0.76%
BET-FI
42120.86
0.04%
BETPlus
1242.16
0.61%
BET-NG
707.06
1.38%
BET-XT
786.05
0.58%
BET-XT-TR
1075.68
0.59%
BET-BK
1750.39
0.4%
ROTX
17073.66
0.73%

“Secretele” polițelor de asigurare

Autor: Financial Market
Timp de citit: 4 minute

O poliță de asigurare este un contract ce conține un limbaj mai dificil de înțeles pentru marea majoritate a consumatorilor de asigurări. Mulți dintre români primesc informații de la un intermediar în asigurări (broker/agent) sau direct de la asigurator (funcție de canalul de distribuție ales), înainte de a cumpăra o asigurare, fără a fi atenți la detalii.

Apoi, “pun polița în sertar” și o mai scot doar când au o daună, iar în acel moment pot avea surprize nu tocmai plăcute dacă constată că polița nu despăgubește așa cum s-ar fi așteptat, pentru că riscurile nu sunt acoperite de poliță. Principalul motiv este că rareori citesc cu atenție condițiile de asigurare.

Marea majoritate a detaliilor ce le atrag atenția consumatorilor de asigurări, când citesc condițiile de asigurare, sunt riscurile asigurate, excluderile (riscuri ce nu sunt acoperite de polițe și circumstanțe de producere a riscurilor pe care asigurătorii nu doresc să le acopere), franșizele (părțile din daune ce cad în sarcina asiguratului) și sumele asigurate. Foarte rar asigurații sunt atenți la detaliile din alte secțiuni ale polițelor deși acestea pot ascunde destul de multe “secrete” care ar fi fost foarte util să fi fost conștientizate înainte de a decide cumpărarea polițelor.

Primul loc dintr-o poliță, ce trebuie verificat foarte atent este chiar la început, mai precis prima pagină (așa numită “față a poliței”), acolo unde sunt trecute numele asiguratului, sumele asigurate, limitele de despăgubire, franșizele, adresa bunurilor asigurate, teritoriul acoperit în cazul polițelor de răspundere/accidente de persoane/călătorii în străinătate etc.

În plus, pentru a fi sigur că toate datele sale de identificare sunt corecte (nume, CNP sau CUI etc), asiguratul trebuie să aibă grijă spre exemplu ca adresa bunurilor asigurate să fie corectă – dacă un asigurat persoană fizică deține mai multe locuințe adresa bunurilor asigurate poate fi diferită de adresa din buletin.

Unul dintre primele lucruri pe care le verifică un asigurator în cazul unei daune este dacă locația/teritoriul unde a avut loc dauna corespunde cu locația/teritoriul din poliță, iar dacă nu, asigurarea nu despăgubește, chiar daca ar fi fost un risc acoperit pe poliță.

O altă secțiune ce este de obicei ignorată de asigurați atunci când citesc polițele de asigurare este partea unde sunt definiți toți termenii din poliță – definițiile pot să extindă sau să reducă acoperirile poliței. Spre exemplu inundația datorată spargerii unei conducte în cazul unei polițe facultative de locuință datorată înghețului poate fi acoperită sau nu, iar acest lucru poate fi menționat încă din secțiunea de definiții a unei polițe.

O secțiune ce este de asemenea trecută cu vederea, dar foarte importantă, este cea de condiții/garanții a poliței, în care sunt enumerate obligațiile pe care asiguratul trebuie să le îndeplinească pentru ca polița de asigurare să funcționeze.

Prima condiție, evidentă de altfel, este ca asiguratul să își plătească prima de asigurare. Dacă prima de asigurare nu este plătită în termenul precizat din poliță asiguratorul poate rezilia polița, sau, în cazul unei daune, să se exonereze de la plata despăgubirii.

Tot în secțiunea de condiții/garanții, aproape toate polițele, menționează că asiguratul este obligat să respecte legislația în vigoare pentru protejarea bunurilor asigurate. Spre exemplu pentru o poliță de bunuri sau una de locuință asiguratul este obligat să respecte legislația referitoare la disciplina în construcții, legislația ISU etc. Dacă asiguratul nu respectă legislația mai sus menționată, asiguratorii se pot exonera de la plata despăgubirii în cazul producerii unei daune sau pot să reducă despăgubirea semnificativ datorită nerespectării acestei obligații din contractul de asigurare.

Există de asemenea o serie de condiții/garanții pe care asigurătorul le menționează încă din oferta de asigurare și care se vor regăsi de obicei ca anexă la contractul de asigurare. Spre exemplu dacă locuința are un sistem de monitorizare cu o firmă de pază 24/24h, asigurătorul poate menționa că oferta este valabilă doar dacă monitorizarea este permanent menținută pe perioada poliței. Dacă asiguratul întrerupe monitorizarea și nu anunță/întreabă asigurătorul pentru ca acesta să îi confirme eventual acoperirea în aceste noi condiții, în cazul unei daune ar putea să constate că polița nu despăgubește în cazul producerii unui risc ce în mod normal ar fi fost acoperit, datorită neîndeplinirii obligației de menținere a monitorizării din oferta inițială.

Cele de mai sus sunt doar câteva exemple de mici “secrete” ce pot să existe într-o poliță de asigurare. Pot exista multe altele… Dacă asigurații nu sunt siguri de acoperirile de pe polițele de asigurare ce le dețin momentan, ar trebui să le “scoată din sertar”, să le citească, să ceară sfatul unui profesionist în asigurări pentru a le explica ce nu înțeleg, iar la reînnoirea polițelor să aibă grijă să citească și să înțeleagă cât mai bine toate clauzele din contractele de asigurare, înainte de a le semna, pentru a vedea dacă se potrivesc sau nu cu nevoile lor.

Articol realizat cu sprijinul Autorității de Supraveghere Financiară (ASF)