Pentru proprietarii de afaceri mici care au nevoie de un împrumut, obținerea unui credit poate părea o misiune imposibilia și uneori greu de finalizat. Dar procesul devine mult mai ușor printr-o pregătire corectă și înțelegerea importanței generării de catre companie a veniturilor din activitatea de baza si a unui flux de numerar pozitiv in luarea deciziei de catre banca.

Obținerea creditului nu este loterie, dar necesită pregătire meticuloasă și o înțelegere a modului în care funcționează bancile. Decizia de aprobare se bazează pe 5 aspecte foarte importante – capitalul firmei, garanțiile disponibile, condițiile de creditare, solvabilitate și fluxul de numerar – iar debitorii trebuie să arate forță în fiecare dintre acestea.

Iată mai jos 5 secrete prin care Antreprenorii se pot asigura ca obtin un „DA” atunci cand discuta cu o banca legat de obtinerea unui imprumut:

1. Solicitați împrumutul potrivit la banca potrivită

Cererile de împrumut sunt adesea respinse deoarece debitorii caută un tip de împrumut pe care banca respectiva nu il poate acorda. De exemplu, pentru o companie care are nevoie de bani pentru a finanța o noua linie de productie, un credit de investitii pe o perioada mai lunga ar fi mai adecvat decat o linie de credit ce are de obicei un termen de unul sau maxim doi ani si are ca scop in principal finantarea si sustinerea fluxului de numerar (respectiv platile pentru desfasurarea activitatii lunare).

Asadar, tipul de credit se va adapta intotdeauna perioadei pt care se efectueaza investitia, deci nu solicitati un credit pe termen lung unor banci care sunt reticente in finantarea de investitii (cum ar fi realizarea unei constructii sau achizitia unui teren).

În mod similar, cererile sunt adesea respinse deoarece bancile nu acordă împrumuturi anumitor sectoare de activitate, cum ar fi constructiile, agricultura, etc. Atunci când căutați o bancă, asigurați-vă că industria din care firma dvs face parte, nu este restrictionata de la creditare. Dacă nu, cautati o alta banca care o face. Aplicarea pentru creditul potrivit de la banca potrivita este primul pas spre obținerea aprobării.

2. Scoateti in evidenta fluxul de numerar viitor

Majoritatea cererilor sunt refuzate, deoarece analistul fnanciar bancar nu poate regăsi in balanta fluxuri suficiente de incasari pentru a sprijini rambursările.

Fluxul de numerar este calculat în mod obișnuit ca venit net (venituri operationale – cheltuieli operationale), plus cheltuieli cu dobânzile, amortizare și alte cheltuieli nerecurente care apar si se intocmeste lunar, semi-anual, anual sau chiar pe o perioada mai mare de timp. Dar înțelegerea fluxului de numerar al afacerii dvs. nu se termina aici.

Furnizarea unor informații suplimentare cum ar fi de exemplu existenta unor contracte care urmeaza a fi incheiate si care vor asigura niste venituri viitoare, poate fi cheia aprobării împrumutului. Începeți prin a crea o scurta poveste a afacerii, precizati atat situatiile negative pe care le-ati intampinat in trecut dar si aspectele pozitive, daca v-ati confruntat cu circumstanțe neobișnuite în oricare dintre ultimii doi-trei ani, care au afectat performanța afacerii sau daca există schimbări la orizont care vor stimula cresterea veniturilor sau vor diminua cheltuielile. Pe langa „povestea” in sine, relatarea unor astfel de situatii negative din care ati iesit va da dovada unui management de incredere al societatii – aspect care este de asemenea considerat relevant in acordarea finantarii.

Pregatirea unui plan de afaceri cu proiectii detaliate este cruciala in aceste cazuri. Planul de afaceri ar trebui să contina detalii despre contractele viitoare care vor susține împrumutul și să furnizeze o explicație detaliată a modului în care vor fi utilizate fondurile. Un consilier bancar bun va pune întrebările potrivite pentru a vă ajuta să  transformați cererea de credit într-un contract de credit, dar trebuie sa dovediti ca detineti controlul discutiilor si va cunoasteti foarte bine afacerea.

3. Aveti grija de scoringul personal

Pentru proprietarii de întreprinderi mici, scoringul de credit personal are un impact major asupra creditului pe care doriti sa-l luati pentru companie. Astfel, îmbunătățirea scoringului înainte de a căuta un împrumut este vitală. „Imbunatatirea” scoringului in acest caz inseamna de fapt sa efectuati plata ratelor aferente creditelor personale la timp (pana la data scadenta lunara) si chiar sa diminuati valoarea datoriilor prin rambursari anticipate.

Majoritatea oamenilor nu înțeleg că plata cu întârziere a ratelor le va afecta scoringul de credit, de aceea daca aveti si alte imprumuturi contractate in trecut in nume personal, asigurati-va ca nu aveti intarzieri, fie ca este vorba de un credit imobiliar, de nevoi personale sau chiar un card de credit.

4. Efectuati o estimare a garanțiilor detinute 

De obicei bancile diminueaza valoarea garanției atat pe baza propriilor modele sau ale evaluatorilor acceptati, considerand totodata si valorile recuperate in cazul garantiilor executate si vandute. În mod obișnuit, valoarea admisa in garantie a bunurilor imobiliare variaza intre 50-70% din valoarea creditului, a stocurilor de materii prime și produse finite pana la 50% iar a echipamentelor intre 50-60%. Companiile care nu au garanții suficiente pot apela la Fondul National de Garantare pentru IMM-uri si in schimbul unui comision lunar/anual pot beneficia tot prin intermediul bancii de o schema de finantare-garantare.

5. Îmbunătățiți-vă capitalul propriu.

Întreprinderile mici inregistrează deseori o valoarea mica a capitalului propriu sau un grad mare de indatorare (ca raport intre datoriile totale si capitalul propriu), în special atunci când proprietarii nu-si cresc aportul personal in companie. Cu toate acestea, cateva imbunatatiri ale aplicației de credit si o mica planificare pot schimba dramatic aceasta imagine.

Proprietarul afacerii poate să contribuie cu un avans mai mare la proiectul finanțat pentru a reduce gradul de indatorare. În mod alternativ, proprietarul poate aduce ca si garantie conturile de economii personale care acționează efectiv ca si colateral – garantie considerata fara risc (luata in proportie de 100% ca si garantie) si pentru care majoritea bancilor bonifica si o mica dobanda lunara.

Acestea sunt doar cateva aspecte pe care trebuie sa le ai in vedere atunci cand te gandesti la obtinerea unui finantari pentru a creste afacerea ta!

Foto credit: Marekuliasz | Dreamstime