BET
8108.84
-0.19%
BET-TR
11514.84
-0.18%
BET-FI
37145.15
-0.39%
BETPlus
1214.59
-0.25%
BET-NG
684.42
-0.38%
BET-XT
752.54
-0.26%
BET-XT-TR
1079.56
-0.26%
BET-BK
1608.85
-0.11%
ROTX
16739.32
-0.2%

Regula lui 1000 – economisirea regulată aduce beneficii pe termen lung

Autor: Financial Market
Timp de citit: 4 minute

În aceste zile spațiul public este ocupat de discuțiile privind Pilon II de pensii administrate privat. În postarea aceasta nu voi comenta utilitatea acestui pilon de pensie, chiar dacă sunt 100% de acord cu existența și funcționarea sa. Nu are sens aici să repet din nou importanța Pilonului II, atât pentru participant, cât și pentru piața de capital din România.

Autor: Dan Popovici, CEO OTP Asset Management

Aș vrea însă să vă povestesc despre “Regula lui 1000” care are legătură cu veniturile disponibile la momentul retragerii din activitate (pensionare) și care cred că este un subiect de actualitate în aceste zile.

Așa cum ați văzut în nenumărate articole din presă, pensia de stat (Pilonul I), cât și pensia obligatorie administrată privat – Pilonul II, nu vor putea, într-un orizont de timp de 20 – 25 de ani să acopere decât parțial veniturile necesare menținerii unui standard de viață decent, la momentul retragerii noastre din activitate.

În aceste condiții, este evident necesar să avem în vedere economisirea suplimentară, diversificată efectuată prin diferite instrumente, dintre care putem enumera pensiile Pilon III, fondurile de investiții și produsele de tip unit-linked. Și aici intervine “Regula lui 1000” care ne dă un indiciu important despre cât ar trebui să economisim estimativ.

Astfel, conform acestei reguli, ar trebui să știm că pentru fiecare 1,000 RON (e valabil și la fiecare 1,000 EURO sau 1,000 USD) pe care dorim să o avem ca venit lunar suplimentar la pensie, ar trebui să avem economisiți 240,000 de lei (sau aceeași sumă de 240,000 de euro sau de dolari).

Cum s-a ajuns la suma aceasta de 240,000 lei pentru fiecare 1,000 de lei/lună venit disponibil la momentul pensionării? Calculul este unul foarte simplu și nu ține cont de rata inflației sau de nivelul dobânzilor bancare.

În principiu, din momentul în care ieșim la pensie/ încetăm activitatea, vom începe să retragem câte 5%/an din suma economisită, respectiv 5% din cei 240,000 Lei. Asta înseamnă 12,000 lei/an și respectiv 1,000 lei/lună. Dacă nu luăm în considerare nici dobânzile și nici rata inflației, atunci cei 240,000 lei ne vor ajunge pentru 20 de ani. Asta înseamnă de fapt că, dacă te ne vom retrage din activitate la 65 de ani, vom putea să ne asigurăm cel puțin până la vârsta de 85 de ani un venit suplimentar de 1,000 lei pe lună.

Dacă cei 1,000 lei/lună în plus, venit suplimentar, ne par insuficienți și dorim de exemplu 2000 lei/lună, calculul este foarte simplu, 240,000 X 2= 480,000 lei. Și așa mai departe.

Iar dacă ne dorim 1,000 Euro pe lună, trebuie doar să ne amintim că avem nevoie să economisim 240,000 de euro.

CITESTE SI:  Cum investesc în acțiuni?

Mergând mai departe am făcut un calcul pentru a afla câți bani trebuie să pun deoparte lunar, astfel încât să ajung la cifra de 240,000 lei. Am considerat un scenariu neutru în care valoarea plasamentelor mele îmi vor aduce un randament mediu pe întreaga perioadă de 4%. Acest 4% în momentul de față este o estimare neutra dacă ne uităm la nivelul randamentelor titlurilor de stat românești, însă cu o alocare a activelor ceva mai agresivă cred că se poate obține un randament pe termen lung semnificativ mai mare.

La un calcul simplu, luând în considerare un randament mediu de 4%, pe un orizont de timp de 20 de ani, rezulta că am nevoie să economisesc 654 lei/lună. Astfel, dacă mă retrag din activitate la 65 de ani, voi avea un venit constant de 1,000 lei pe lună, până la vârsta 85 de ani.

Dacă eram mai tânăr și orizontul de timp necesar era de 25 de ani, atunci aș fi fost nevoit să economisesc doar 466 lei/lună. Mai mult, suma calculată pentru 30 de ani scade până la 346 lei/lună.

După atâtea calcule, un lucru este evident, timpul este în favoarea noastră. Cu cât avem mai mult timp la dispoziție și cu cât începem în mod constient și consecvent să economisim, cu atât suma necesară pentru a atinge țelul de 240,000 lei (sau multipli) este mai mică.

Pe de altă parte, este important de spus că în toată această ecuație este esențial și randamentul cu care banii sunt puși la treabă. Și aici vorbim de randamente medii pe parcursul a 20 sau 30 de ani.

Astfel, în cazul meu, dacă randamentul mediu pe următorii 20 de ani este de 4%, atunci eu ar trebui să economisesc lunar 654 lei. Însă dacă randamentul mediu ar fi de 6%/an, suma pe care ar trebui să o economisesc ar fi de 519 lei.

Făcând același calcul pentru colegii mei care mai au 30 de ani până la pensie, aceștia ar trebui să economisească 346 lei/lună la o rată de 4% sau 238 lei/lună la o rată de 6%/an.

O rată de 6%, din punctul meu de vedere, nu poate fi atinsă în următorii 30 de ani fără plasamente semnificative în fonduri de acțiuni.

Ca o ultimă concluzie, nu pot să spun decât că este important să fii conștiincios, să economisești lunar și cel mai simplu este să utilizezi serviciile de plăți recurente oferite de către bănci.

Articol preluat de pe OTP Asset Management. Puteţi citi aici articolul original.

Foto credit: Dreamstime

Acest articol are caracter informativ și prezintă strict opinii personale ale autorului. Articolul nu reprezintă o recomandare de investiții din partea OTP Asset Management România SAI S.A. sau a portalului www.financialmarket.ro.