Intr-o lume a produselor si serviciilor financiare din ce in ce mai complicate, alegerea unei polite de asigurare de viată potrivită nevoilor personale poate fi de cele mai multe ori un demers destul de complicat. Si nu conditiile sau caracteristicile produsului sunt de vină!

Autor: Roxana Bucur, Planificator si consultant financiar independent

Orice produs de asigurare, fie ca discutam de asigurarea unei case, a unei masini sau chiar a unei asigurari de viata, aduce in prezent un eveniment din viitor, care nu s-a consumat, dar ar putea sa se intample. Si, daca probabilitatea intamplarii nu o putem calcula cu exactitate, in schimb, ne putem proteja de efectele sale mai putin placute externalizand riscul catre o companie de profil, investind intr-o polita de asigurare de viață care poate acoperi evvenimentele negative.

Dar care este cea mai potrivită asigurare de viață pentru mine?

În cele ce urmează vom vorbi despre două produse de asigurare existente pe piata din Romania: asigurarea de viață cu capital protejat sau asigurare de viață mixtă și asigurarea unit – linked,  ambele fiind considerate anuitati, adica „o sumă de bani depusă la intervale regulate de timp, intr-o instituție financiară (companie de asigurări) ce urmează să fie returnată deponentului împreună cu o sumă acumulată, la o dată stabilită, in viitor.

Când au apărut primele asigurări?

Primele anuități de venituri garantate pe durata vieții datează de acum 2000 de ani din vremea imperiului Roman, când cetatenii si soldații depuneau o sumă de bani anuală într-un fond comun. Cetățenii Romei primeau veniturile anual, de aici și denumirea de anuitate (”anual” – rădăcina cuvântului ”annua”). Cei care trăiau cel mai mult încasau venituri sub formă de plăți, iar in cazul celor care decedau, o parte se dădea guvernului. În lumea contemporană, asigurările au în continuare, aceleași caracteristici matematice și structurale, în schimb guvernul a fost înlocuit de companii de asigurare, câteva dintre ele rezistand mai bine de 100 de ani.

Caractetisticile asigurărilor actuale

Modernitatea a adus varietăți de produse pentru a face față tuturor situațiilor. De aceea, asigurarea de viață tradițională (mixtă) aduce un beneficiu financiar garantat printr-o sumă asigurată, în vreme ce asigurarea de tip unit – linked aduce beneficiul investiției într-o manieră optimă, pentru crearea unui capital suplimentar, deductibil de la plata impozitului, realizându-se astfel, o acumulare de capital necesară spre exemplu, achițizionării unui imobil, dobândirii unui stil de viață ridicat prin randamentele bune oferite, sau chiar capital pentru studiile copiilor ori retragerea din activitate.

Asemănări si deosebiri intre cele două tipuri de asigurări

Ca și concept, asigurarea de viață mixtă acoperă atât evenimentul negativ care s-ar putea intampla (decesul), cât și lipsa acestui eveniment (supravietuirea), respectiv incheierea politei la finalul perioadei contractuale, ceea ce conduce la protectie financiară printr-o sumă asigurată, stabilită chiar de la început. Astfel, suma de bani asigurată la supraviețuire poate folosi pentru studiile copiilor, la achiziționarea unei locuințe sau se poate constitui ca și venit suplimentar la pensie, iar în cazul decesului pentru stingerea unui imprumut imobilar, asigurand astfel protecție familiei. Ambele asigurări se adresează persoanelor cu obiective financiare pe termen lung și cu capital redus spre mediu.

Calcul comparativ al randamentului asigurarilor de viata

Fiind foarte asemănătoare, diferențele dintre cele două constau, ca și minusuri, în lipsa flexibilității și a dobânzii mici la asigurarea de viață mixtă (tradițională) și inexistența unei sume asigurate la finalul contractului la unit – linked și participarea la fluctuațiile pieței.

Asadar, o asigurare de viata trebuie privita ca un produs financiar care ofera un anumit grad de protectie in functie de caracteristicile acesteia, fiind totodata si o posibilitate de economisire sau investitie. Totusi, daca nu vei lua produsul care ți se potrivește, o asigurare de viață poate deveni mai mult o povară financiară decât un ajutor.

Deși poate părea complicată și copleșitoare la început, incearca sa-ti planifici viitorul impreuna cu un consultant profesionist în care ai încredere și nu-ți fie teamă să pui întrebări. Viitorul e plin de incertitudini si e mai aproape decât crezi.

Acest articol are caracter pur informativ și prezintă strict opinii personale ale autorului. Articolul nu reprezintă o recomandare de investiții din partea portalului www.financialmarket.ro sau o ofertă fermă de a contracta produsele financiare la care face referire acesta. De asemenea, articolul nu reprezintă o consiliere financiară personalizată cu privire la investiții sau consiliere fiscală/juridică. Portalul www.financialmarket.ro nu este responsabil în privința potențialelor pierderi rezultate în urma cumpararii produselor în concordanță cu ideile exprimate în acest articol. Deși informațiile prezentate au fost verificate cu atenție, portalul www.financialmarket.ro nu este responsabil pentru corectitudinea informațiilor prezentate în acest document, acestea putând fi modificate fără nicio notificare prealabilă.