Un credit poate fi acordat pe o durată de până la 35 de ani, o perioadă în care mulți dintre factorii luați în considerare la momentul inițial pot suferi modificări, cu impact în creșterea obligației lunare de plată, uneori chiar peste posibilitatea de rambursare.
De aceea, este important să iei în calcul aceste posibile fluctuații înainte de a decide să soliciți un credit de valoare mare, a cărui rată lunară constituie o parte semnificativă a veniturilor lunare. Termenul mediu (3-5 ani) sau lung (peste 5 ani) este mai riscant decât termenul scurt (până în 3 ani) și foarte scurt (sub un an).
Iata care sunt cele mai importante si principalele riscuri pe care este bine să le cunoști și să le anticipezi pe durata unui credit:
Pentru consultarea cursului de schimb, se poate accesa pagina de Internet a Băncii Naționale a României.
În situația în care creditul este contractat în altă monedă decât cea în care se realizează veniturile, apare riscul valutar.
Acesta este o pierdere potențială care ar putea să apară ca urmare a evoluției nefavorabile a cursului de schimb.
Pentru debitorul în valută, acest lucru înseamnă deprecierea monedei naționale față de moneda din contractul de credit (creditul se scumpește în monedă locală).
Concretizarea acestui risc va genera o creștere a valorii ratei lunare și implicit a costului total al creditului, expunându-te astfel la dificultăți în rambursarea ratelor lunare. Din acest motiv, este recomandată contractarea creditelor în moneda în care realizezi veniturile.
Un element de asemenea important în decizia privind asumarea sau nu a riscului valutar este reprezentat de durata pe care este acordat creditul. Evenimentele care pot interveni asupra cursului de schimb valutar în cazul unui credit contractat pe o durată de creditare mare (20 sau 30 de ani) sunt foarte diferite, fiind imposibil de anticipat.
Astfel, se poate aprecia că riscul valutar este proporțional cu durata de creditare. Cu cât durata creditului este mai mare, cu atât necunoscutele ce pot influența cursul de schimb cresc.
2. Riscul ratei de dobândă
Similar, în cazul creditelor cu dobândă variabilă, creșterea indicelui de referință pentru calculul dobânzii poate duce la creșterea ratei de plată. Să luăm exemplul indicelui ROBOR: acesta reprezintă rata medie a dobânzii pentru creditele în lei acordate pe piața interbancară și este publicat de Banca Națională a României.
Indicii cei mai utilizați de bănci pentru stabilirea nivelului dobânzilor variabile sunt ROBOR 3M (la 3 luni) și ROBOR 6M (la 6 luni), cu actualizare trimestrială/semestrială.
În funcție de diverși factori macroeconomici, aceștia pot varia considerabil.
Cu unele excepții, aceștia au înregistrat scăderi consecvente și consistente în ultimii ani, însă, în mod similar, pe o durată de creditare mare (20 sau 30 de ani) acești indici îşi pot relua tendința de creștere, cu implicații directe în creșterea ratei creditului.
3. Riscul diminuării sau pierderii veniturilor
În special în cazul creditelor pe o durată mai mare, probabilitatea ca veniturile și cheltuielile de la momentul solicitării creditului să rămână constante pe toată durata creditului este redusă. Există posibilitatea ca, în timp, prin deprinderea de noi cunoștințe și abilități, venitul tău să crească, concomitent cu o mai bună gestiune a cheltuielilor.
Dar există și posibilitatea unor evenimente macroeconomice (de ex. instabilitatea politică îndelungată, recesiunea prelungită) sau individuale ce îți pot afecta temporar sau permanent veniturile, sau poți fi confruntat cu noi cheltuieli (de ex., un nou membru al familiei).
Este important, pe cât posibil, să prevezi astfel de evenimente și să discuți din timp cu finanțatorul pentru a găsi soluția cea mai bună pentru situația ta specifică. Este, de asemenea, indicat să asiguri împotriva unor posibile evenimente neprevăzute atât propria persoană (accident/deces/șomaj), cât și bunurile achiziționate prin credit sau aduse în garanție, astfel încât tu și cei dragi să nu fiți impactați suplimentar în cazul unui eveniment nedorit.
Ce opțiuni am odată cu materializarea riscurilor?
În primul rând, adresează-te băncii. Foarte probabil, nu ești primul(a) și nici singurul(a) în această situație. Vei descoperi uneori că banca deja a pregătit o soluție pentru tine.
În unele cazuri, analizând evoluția intrărilor și ieşirilor de numerar în conturile tale, banca poate identifica înaintea ta unele semnale de alarmă și te poate contacta din timp pentru a identifica o soluție de diminuare a riscurilor. În aceste cazuri, fii sincer(ă) și colaborează cu finanțatorul pentru a agrea împreună cea mai bună soluție.
Vezi in urmatorul articol, pe larg, care sunt optiunile tale.
Informatiile sunt cuprinse si in Manualul de Educatie financiara, ce poate fi regăsit aici.
