BET
7201.43
0.23%
BET-TR
10616.74
0.21%
BET-FI
34295.74
-0.1%
BETPlus
1080.61
0.32%
BET-NG
620.5
0.97%
BET-XT
668.51
0.39%
BET-XT-TR
998.02
0.36%
BET-BK
1452.01
0.46%
ROTX
14950.98
0.38%

De ce este important să economisim și cum alegi depozitul care ți se potrivește?

Autor: Financial Market
Timp de citit: 4 minute

Am putea fi tentaţi să credem că cea mai bună metodă de a-ţi proteja economiile este binecunoscuta păstrare „la saltea”. Oricât ar părea de controlabilă, de fapt volatilitatea banilor creşte în acest fel – îi ai mai aproape, eşti mai tentat să „intri în ei”….şi au fost cazuri în care s-a aruncat salteaua cu totul sau o vizită clandestină a spulberat orice urmă de vise, siguranţă şi economie.

Dincolo de umor şi de obiceiurile perpetuate în timp, o bancă rămâne, în continuare, un loc mult mai sigur în care să îți păstrezi banii. În plus, ai ocazia să câștigi ceva de pe urma lor, iar în timp, chiar dacă rata dobânzii se menţine la un nivel scăzut, vei obţine o sumă mai mare decât cea pe care o deţineai inițial. Un alt motiv îl constituie și inflația care erodează puterea de cumpărare a resurselor economisite și pentru care banca oferă o compensație menită să acopere pierderile potențiale generate de acest risc.

Asadar, motivele pentru care economisim sunt multiple:

a. câștigăm în prezent mai mult decât dorim să consumăm (situație prezentă mai ales în faza de maturitate a carierei noastre);
b. nu dorim să consumăm resursele acum, ci mai târziu (avem o preferință mai mare de timp);
c. vrem să avem rezerve pentru situaţii de urgenţă;


d. ne dorim lucruri pe care nu le putem achiziționa din veniturile lunare obișnuite (de exemplu, o vacanță sau o mașină);
e. avem contractate credite, pe care vrem să le acoperim anticipat;
f. ne dorim ca în viitor să putem completa pensia pe care o oferă statul.

Indiferent de motive, fie că sunt ţinte concrete sau doar dorinţă de acumulare, ne preocupă în egală măsură și siguranţa economiilor noastre.

Ce îţi oferă sistemul bancar?

Depozitele reprezintă cele mai avantajoase şi sigure modalităţi de economisire. Băncile oferă depozite
bancare pentru tine, ca persoană fizică sau pentru persoana juridică pe care o reprezinţi.

Băncile oferă o multitudine de produse cu denumiri comerciale atractive, dar în final, toate se înscriu în câteva tipologii generale:

Conturile curente sau depozitele la vedere sunt cele mai utilizate produse bancare. Prin intermediul lor se pot face încasări (din salarii, de la alți titulari de cont etc.) și plăți (servicii, produse, utilități, rate la credite etc.). De regulă, acestor conturi li se pot atașa și carduri bancare. Titularul de cont poate avea acces oricând la disponibilități.

CITESTE SI:  Cum cheltuiesc românii banii economisiți

Aceste conturi pot fi sau nu purtătoare de dobândă la vedere (mai mică decât cea pentru depozitele la termen). În aceste depozite/conturi păstrăm fondurile pentru nevoi curente (plăți facturi, cumpărături, acoperirea cheltuielilor de întreținere etc.).

Depozite la termen – aşa-zisele depozite clasice sau standard – pot fi constituite pe termene fixe, cu scadenţă lunară sau pentru un multiplu de luni întregi. Dobânda este acordată la scadenţă şi poate fi fixă sau variabilă pe perioada de viaţă a depozitului. În ultimul timp, băncile oferă depozite la termen preponderent cu dobândă fixă.

Pot fi prelungite automat şi poţi opta pentru capitalizarea dobânzii (respectiv dobânda să fie adăugată la suma din depozit, urmând ca pentru perioada următoare să primeşti dobândă pentru suma cumulată astfel). O variaţie a acestor produse o reprezintă depozitele cu dobânda plătită în avans, denumite depozite revolving.

Conturile de economii – de obicei sunt mai flexibile decât depozitele la termen – poţi accesa fondurile fără a fi nevoit să aştepţi până la scadenţă şi fără a pierde dobânda acumulată. De obicei, rata dobânzii este variabilă şi se actualizează în fiecare lună, la aniversarea depozitului. Astfel, conturile de economii îmbină proprietăţi ale contului curent cu cele ale depozitelor la termen.

Tot în rândul conturilor de economii putem integra planurile de economii, care presupun alimentarea regulată a acestor conturi cu sume și date stabilite apriori. Aici putem integra și Depozitele dedicate copiilor, care, în general, răspund la nevoia de economisire pe termen lung, în numele copiilor, pentru viitor.

Depozite în valută – se înscriu în categoriile de mai sus. Este necesar să iei în calcul tendinţa din evoluţia monedelor respective şi valoarea cursului valutar la momentul constituirii depozitului.

Aspecte de analizat ca să ştii că alegi banca potrivită pentru economiile tale:

• Cu care bancă îți dorești un parteneriat pe termen lung?
• Ce oferă banca pe care o alegi: care este programul de lucru cu clienții, la ce nivel se află calitatea serviciilor, care sunt clauzele contractuale?
• Cât de ușor poți să retragi banii?
• Care sunt ratele de dobândă oferite?
• Ce costuri implică deschiderea, utilizarea sau chiar închiderea unui cont?
• Care este nivelul comisioanelor utilizate pentru operațiuni prin conturi sau pentru
operațiuni cu numerar?

Cum alegi depozitul potrivit pentru tine?

Fiecare bancă îţi pune la dispoziţie personal calificat, care te poate ajuta să îţi defineşti cât mai clar nevoile şi te consiliază pentru alegerea celui mai potrivit produs de economisire pentru tine.

În plus, iata un set de întrebări pe care sa le adresezi consilierului bancar pentru a te ghida în alegerea pe care o vei face:

● Care sunt ratele de dobândă oferite?
● Există comisioane la deschiderea sau la închiderea contului?
● Există comisioane sau penalități la desființarea depozitului?
● Există alte costuri care pot să afecteze returnarea fondurilor din depozit – de exemplu, un comision de retragere de numerar?
● Care este cea mai ieftină, dar și cea mai accesibilă metodă de retragere sau de completare a fondurilor din depozit?
● Există posibilitatea efectuării de operațiuni din și înspre contul de depozit pe perioada de viață a acestuia?
● Care va fi valoarea dobânzii la scadență?
● Extrasul de cont poate fi vizualizat online?
● Dacă poate efectua și o altă persoană împuternicită de mine operațiuni de pe acest cont?

Avantajele depozitelor bancare:

1. Eşti scutit de declaraţii de venit suplimentare

În România, orice venit este considerat impozabil. Prin urmare, veniturile din dobânzi nu sunt nici ele scutite de taxare. În cazul depozitelor bancare, legea prevede reţinerea impozitelor la sursă. Aşadar, nu vei fi nevoit să completezi declaraţii sau să depui impozitul la administrația financiară la finalul anului.

Băncile reţin automat şi virează impozitele în numele tău. Suma reţinută este cea prevăzută de lege.

2. Statul îți protejează economiile!

Sumele pe care le încredinţezi unei bănci se înscriu într-un mecanism de protecţie garantat de stat, prin instituirea Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare. În aceste condiții, vei recupera banii în siguranţă, în limita plafonului de 100.000 euro, în echivalent lei.

Există şi depozite care nu se înscriu în categoria celor garantate, dar nu e cazul să îţi faci griji, pentru că limitările se referă la investitori instituţionali sau la situaţii excepţionale.

Pentru detalii privind plafonul de acoperire (suma maximă garantată în cazul în care banca la care este constituit depozitul intră în faliment) și lista depozitelor excluse de la garantare, accesează site-ul web al Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare, aici. 

Informatiile din articolul de mai sus se regasesc si in Manualul Practic pentru utilizatorul de servicii financiare, ce se regaseste aici.