BET
8615.95
0.18%
BET-TR
12543.85
0.18%
BET-FI
36926.6
-0.16%
BETPlus
1282.04
0.16%
BET-NG
724.65
-0.07%
BET-XT
784.76
0.14%
BET-XT-TR
1156.25
0.13%
BET-BK
1625.04
0.12%
ROTX
17852.52
0.08%

Ce soluţii există pentru creşterea gradului de incluziune financiară a populaţiei?

Autor: Andreea Porojan
Timp de citit: 6 minute

O modalitate de a înțelege progresul uman este să analizăm modul în care tehnologia a transformat produsele și serviciile – care odată erau rezervate doar consumatorilor de “elită” – dar progresiv au devenit mai accesibile mai ales din punct de vedere al prețului.

Calculatoarele personale și telefoanele mobile, comunicarea la distanță prin diverse canale si utilizând diverse tehnologii, metodele de stocare a energiei și călătoriile aeriene reprezintă doar câteva din lucrurile care au fost democratizate prin tehnologie, creând noi posibilități pentru miliarde de oameni la nivel global.

Cu toate acestea, serviciile financiare sunt un domeniu în care democratizarea este încă departe de realitate atât în ţara noastră, cât și la nivel mondial. Serviciile financiar-bancare de bază (cont curent, card de debit sau credit) facilitează plata cheltuielilor de zi cu zi, finanțarea obiectivelor personale imediate (o excursie, mobilarea si decorarea casei sau achiziţia unei maşini) dar și derularea unei mici afaceri.

Pentru cei cu resurse financiare suficiente, multe servicii sunt deja oferite gratuit, creditul este şi el mai accesibil și în multe cazuri poate fi şi ieftin, iar taxele si comisioanele aferente contului curent sunt rareori o preocupare pentru micile afaceri aflate în expansiune. Dar pentru toți ceilalți, gestionarea și transferul banilor dintr-un loc în altul vin la un preț diferit de la o ţară la alta. Dar ştiaţi că în lume există peste 2 miliarde de adulți care încă nu au acces la aceste instrumente financiare de bază? Strategiile de incluziune financiară ale guvernelor sau chiar băncilor urmăresc să schimbe acest lucru, iar tehnologia va continua să reprezinte o influență la scară largă în acest sens.

Ce este de fapt incluziunea financiara?

Incluziunea financiară este un demers prin care se doreste sa se asigure că atat indivizii și cat si micile întreprinderi pot beneficia de servicii financiare accesibile și eficiente. Serviciile variază de la cele tranzacționale de bază, cum ar fi contul curent, cardul si serviciul de internet banking și pot include chiar şi servicii suplimentare, mai complexe cum ar fi creditul și produsele de asigurare.

Directorul PayPal, Dan Schulman, considera 3 aspecte esențiale, necesare în era modernă pentru incluziunea financiară:

1.acces universal la sisteme financiare digitale

2.tranzacții sigure si securizate ce permit consumatorilor și întreprinderilor să funcționeze cu încredere

3.echitate si accesibililate pentru toți: efectuarea și acceptarea plăților, obținerea de împrumuturi, economisirea pentru obiective viitoare, ajutarea comunitatii și multe altele.

Poate fi mai ușor de înțeles termenul de “incluziune financiară” examinând problemele pe care le rezolvă. Fără servicii financiare de înaltă calitate, atat persoanele fizice cat și întreprinderile se pot confrunta cu provocări semnificative. Iata care sunt cateva dintre aceste “provocari” ce împiedică incluziunea financiară:

Inexistenta unui cont bancar – fără un cont bancar, persoanele fizice se îndreaptă de obicei către “servicii financiare alternative”. Aceste servicii pot avea taxe/costuri mai mari decât instituțiile reglementate (de principiu băncile) și de obicei nu oferă aceeași protecție a consumatorilor (asigurarea depozitelor și protecția împotriva fraudei și erorilor, de exemplu). A trăi fără un cont bancar presupune timp pierdut pentru a obține fonduri/finanţare și pentru a plăti facturile și a susține cheltuielile. În plus, conturile oferă un loc sigur pentru depozitarea economiilor. Totodată, cu ajutorul tehnologiei, în ziua de azi consumatorii pot să “bancheze”, să plătească și să fie plătiți de oriunde, la un cost foarte scăzut.

Acces limitat la credit – pentru orice client ce solicită un împrumut bancar şi obţine un scor de credit mare (numit în general scor FICO) – acesta poate fi ușor de obţinut. Dar mai sunt unele categorii de oameni care conform aceluiaşi scor, nu se încadrează criteriilor stabilite de bănci pentru a beneficia de un împrumut. Există şi ţări care nu folosesc deloc această metodă de evaluare în decizia de creditare. Fără accesul facil la împrumuturi, debitorii se bazează pe creditori informali, care pot percepe rate mari de dobandă și taxe/comisioane mai putin transparente (cum este situaţia creditelor care se promoveaza cu 0% dobândă dar în fapt DAE poate ajunge până la 100-300%/an).

Economia informală – în multe părți ale lumii, în special în zonele rurale, numerarul încă domină tranzacţiile efectuate, sau cu alte cuvinte “cash is king”. Este puțin probabil ca firmele să accepte plăți cu cardul sau plăţi electronice, iar stocarea numerarului (în loc să fie depusă într-un cont bancar) este riscantă. Pentru companii devine astfel greu să construiască activele necesare pentru extinderea afacerii și totodată pot avea o gamă limitată de parteneri comerciali – furnizori care nu acceptă numerar la încasarea facturilor sau clienți care nu doresc sa plătească utilizând bani cash.

CITESTE SI:  Cum va influenţa Tehnologia viitorul Băncilor şi al Antreprenoriatului?

Dar, există şi soluții pentru creşterea gradului de incluziune financiară!

Strategiile de incluziune financiară pot deschide calea pentru persoanele și întreprinderile cu venituri mici (startup-urile) sau în crestere pentru a participa împreuna la construirea economiei de bază în condiții favorabile. Tehnologia joacă astfel un rol esențial în toate aspectele, de la furnizarea de informații până la livrarea produselor financiare pe care oamenii le utilizează, în special pentru populațiile care în mod tradițional au fost excluse din sistemul bancar.

Iată câteva soluţii care pot îmbunătăţi gradul de incluziune financiară:

Cresterea cunoștințelor/a gradului de educaţie financiară. Într-o anumită măsură, educarea oamenilor cu privire la subiectele de natura financiară îi ajută să utilizeze produse de calitate superioară și să ia decizii mai bune în ceea ce priveşte gestionarea bugetului personal. Educaţia financiară îi ajută pe oameni să înțeleagă conceptele financiare de bază (cum ar fi de exemplu ce este dobânda compusă şi care este diferenţa între un card de debit şi card de credit), să evite greșelile și să dezvolte o cultură a economisirii.

Disponibilitatea serviciilor. În special în zonele rurale, serviciile financiare de calitate sunt greu de găsit. Dar tehnologia poate ajuta să pună la dispoziție serviciile, chiar și cu o infrastructură limitată. Telefoanele mobile pot ajuta consumatorii și întreprinderile să efectueze tranzacții atâta timp cât există o conexiune la internet și, eventual, o baterie portabilă sunt disponibile.

Portofelele mobile/electronice. Tehnologia este o piesă critică a incluziunii financiare la scară largă. Portofelele mobile reprezintă o alternativă la numerar, care de fapt este ineficient, riscant de purtat și stocat și imposibil de urmărit. Un portofel electronic poate stoca valori și poate face mici transferuri P2P (“peer to peer” = de la persoană la persoană). Sistemele mai evoluate permit chiar o varietate de plăți mai complexe: de facturi și plăți între companii (B2B – “business to business”).

Creşterea încredererii în furnizorii de servicii financiare: Pentru ca incluziunea financiară să aibă succes, indivizii și întreprinderile trebuie sa aibă încredere în furnizorii de soluţii (de servicii financiare, de plată, etc). Acolo unde protecția consumatorilor nu este încă disponibilă ca serviciu, ea trebuie dezvoltată – și explicată publicului. Instituțiile financiare (băncile, creditorii de orice alt fel, IFN-urile și furnizorii de asigurări) trebuie, de asemenea, să fie transparente în ceea ce privește taxele și să evite surprizele neplacute pentru clienți.

Cresterea gradului de accesibilitate: băncile sunt cunoscute pentru taxele si comisioanele pe care le percep. Pentru aceia care nu au bani de “aruncat pe fereastra”, o taxă lunară sau o dobanda aferenta unui descoperit de cont poate duce la golirea rapida a contului și la plata unor taxe și mari, ce nu au fost previzionate. Din nou, tehnologia este soluția cea mai abordabila, deoarece clienții noi de obicei beneficiaza de un cost marginal minim sau egal cu zero la înrolarea în aplicatiile/portofelele electronic puse la dispozitie de diferiti furnizori non-bancari ce folosesc aceasta abordare mai agresivă din punct de vedere al preţului, din dorinta de a atrage cat mai multi clienti de la banci, sau chiar clienti care nu detin un produs bancar (exemplu solutia oferita de Revolut). Cardurile de debit reprezintă o altă alternativă, unele dintre ele chiar oferind si o asigurare pentru fondurile din cont.

Cresterea gradului de eligibilitate. Exista anumite categorii de persoane care nu pot deschide un cont la o bancă tradițională – chiar dacă îşi doresc. Cerințele de reglementare, cum ar fi “cunoasterea clientelei” (Know Your Customer – KYC), impun băncilor să colecteze informații pe care anumite persoane fizice s-ar putea să nu le dețină sau să nu fie conforme, chiar dacă le deţin. De exemplu, deschiderea unui cont la orice banca necesită un act de identitate valabil.  Deşi pare paradoxal, în multe regiuni rurale sau în ţări slab dezvoltate, există încă persoane ce nu deţin acest document, făcând astfel imposibil accesul la produse bancare. Unele ţări propun chiar o creștere a incluziunii financiare prin utilizarea unor reguli KYC diferențiate, avand in vedere ca aceasta problema este intalnita in diferite zone ale globului. De exemplu, in unele tari se permite deschiderea unui cont “cu risc scăzut” cu documentație minimă, cont ce este limitat din punct de vedere tranzactional, respectiv cât de mult poți economisi, cheltui și transfera în fiecare lună. Dar pentru a lucra cu sume mai mari, orice client trebuie să indeplineasca regulile KYC și de spălare a banilor (AML – “anti-money laundry”).

Accesul la credit pentru o gamă mai largă de consumatori: De principiu este destul de greu să obții un împrumut dacă nu ai un scor de credit ridicat, un venit ușor de documentat sau garanții. Acest lucru lasă o mare parte a populației lumii fara posibilitati de a se împrumuta. Însă inițiativele de incluziune financiară vizează totodata si crearea de institutii financiare non-bancare care sa ofere cu o mai mare lejeritate imprumuturi, nefiind la fel de reglementate ca bancile. Mai mult, acestea oferă acces mai facil la fonduri nu numai persoanelor fizice dar si pentru întreprinderile mici (micro finantare), la dobanzi si costuri destul de accesibile.

In concluzie

Oamenii muncesc din greu pentru banii lor și doresc să fie tratați corect și echitabil, indiferent cât de mult sau puţin câștigă, economisesc sau cheltuiesc. Vestea bună este că există platforme tehnologice ce pot fi utilizate pentru a crea sisteme financiare regionale și globale echitabile, sigure și universal accesibile. Întrucât sectorul privat și cel public lucrează împreună pentru a extinde serviciile financiare si a le face accesibile tuturor, beneficiile și progresele pe care le putem obține pentru oameni la nivel global vor fi enorme.