Condusi mai degraba de emotii decat de instincte, prima replica este: maxim! Dar, de cele mai multe ori „maxim” nu reprezinta cea mai buna optiune, dupa cum zicala spune „intinde-te cat iti este plapuma”. In general, achizitia unei case este decizia vietii pentru majoritatea dintre noi, decizie ce trebuie fundamentată in afara sferei emotionalului.
Iata mai jos, un scurt ghid de urmat atunci cand luam decizia contractarii unui credit ipotecar.
1. Sursa venitului: fie ca este vorba de salariu, dividende, sau venituri din alte surse (ex: chirii), trebuie avut in vedere faptul ca un credit ipotecar se contracteaza pe o perioada foarte lunga de timp, de obicei 20-30 de ani, de aceea stabilitatea venitului lunar este cel mai important aspect de luat in seama;
2. Raportul rata lunara / venit lunar, sau ce procent din venit va reprezenta serviciul datoriei; desi institutiile de credit permit ca rata lunara sa reprezinte jumatate sau chiar mai mult din venit, raportul n-ar trebui sa fie mai mare de o treime (1/3);
3. Raportul avans / valoare totala imobil: avansul minim se situeaza in general intre 15 – 25%, dar cu cat va fi mai mare, cu atat valoarea imprumutului si implicit a ratei lunare vor fi mai mici.
4. Rata dobanzii, poate fi variabila sau fixa: rata variabila este de obicei putin mai mica, dar va expune riscului intrinsec al variabilitatii; cu alte cuvinte, ori de cate ori dobanzile in piata vor creste, va creste si rata lunara a imprumutului si invers; rata fixa in schimb, va garanteaza ca veti plati aceeasi suma lunara pe intreaga perioada de creditare.
5. Moneda creditului: pentru evitarea riscului valutar, solutia optima este ca imprumutul sa fie facut in aceeasi moneda ca si venitul lunar.
Dincolo de aspectele tehnice, exista si alte lucruri care trebuie luate in considerare, cum ar fi aparitia copiilor intr-o familie care se traduce prin cresterea cheltuielilor lunare, plata utilitatilor, facturilor, concedii anuale, plata studiilor copiilor, s.a. Toate acestea vor fi suportate din venit, dupa plata ratei lunare a imprumutului.
Desi accesul la o sursa de finantare bancară este destul de facil, trebuie tinut minte faptul ca achizitia casei mult visate implica tot felul de riscuri si incertitudini, incetarea platii imprumutului fiind sinonima cu pierderea acesteia.
Foto credit: Dreamstime
