Vorbim cu Viky Mănăilă consultant de top în domeniul cyber-security, al digitalizării și semnăturilor electronice, Managing Partner Trans Sped, despre o premieră pentru piața bancară din România: primele credite acordate exclusiv cu semnătură electronică.

Care este cadrul european în ceea ce privește digitalizarea  serviciilor bancare?

Ca în orice domeniu în Spațiul European, se stabilește minimul cadrului legislativ care trebuie respectat de orice țară, de acolo fiecare spațiu national având posibilitatea de a-și stabili un cadru mai restrâns. Transformările aduse de internet și tehnologiile digitale, au făcut din Digital Single Market una dintre prioritățile Comisiei Europene. Proiectul urmărește crearea unui spațiu comun-piață unică care să garanteze circulația liberă a bunurilor, persoanelor, serviciilor, capitalurilor și a datelor fără bariere geografice în siguranță. Proiectul trebuie să garanteze accesul liber online al cetățenilor și companiilor indiferent de naționalitate și rezidență. Acest proiect ar putea genera venituri de 415 miliarde euro pentru economie, conform Comisiei Europene.

Pentru ca inițiativa Digital Single Market să poată fi posibilă trebuie creat cadrul legal comun prin adoptarea unor Directive și Regulamente Europene în mai multe domenii. GDPR despre care vorbește toată lumea în aceste zile, este unul dintre pașii Digital Single Market. Mai puțin cunoscut publicului larg este Regulamentul eIDAS care privește furnizarea de identitate electronică, semnătură electronică, sigiliu electronic și marcă temporală. Un alt pas îl reprezintă PSD 2– serviciile de plată în cadrul pieței comune. Astfel, toate aceste regulamente vor avea ca finalitate Digital Single Market.

Cea mai mare provocare pentru acest proiect major este siguranța. Dinamismul tehnologiilor digitale aduce totodată și riscuri. Acest proiect este în primul rând despre date, iar în urma lui se va obține cea mai mare rețea dinamică de date a Uniunii Europene la care accesul trebuie să se facă respectând siguranța datelor. De aceea, multe dintre aceste regulamente pe care le vedem în acțiune în ultima perioadă, inclusiv GDPR vizează siguranța datelor.

Unde se situează România în acest context?

România, ca stat membru trebuie să se alinieze acestor prevederi și să respecte termenele limită de aliniere. Există un plan de acțiune dedicat introducerii rapide a noilor tehnologii: blockchain, inteligență artificială și cloud. Chiar dacă par tehnologii îndepărtate, România trebuie să respecte și ea acest plan. Sectorul financiar-bancar este un sector cheie în acest context, existând suportul Comisiei Europene pentru dezvoltarea unor servicii inovative și competitive.

UniCredit și Trans Sped au lansat recent un serviciu premieră pe piața bancară din România. Despre ce este vorba?

Așa cum spuneam, marele proiect al Uniunii Europene este Digital Single Market. Pentru ca acest proiect să fie posibil trebuie ca și companiile să adopte noile tehnologii, nu doar statele. Aceste tehnologii vor deveni mai devreme sau mai târziu obligatorii pentru toate companiile ce activează pe teritoriul Uniunii Europene, așa cum a devenit de exemplu GDPR, însă schimbarea va fi mult mai facilă pentru companiile care au adoptat deja această tehnologie în momentul în care ea va deveni normă pentru toate companiile de pe teritoriul Uniunii Europene.

Mai mult, așa cum spune și Comisia Europeană, acest proiect presupune și beneficii economice, simplificări ale procedurilor existente și noi oportunități. UniCredit a făcut deja un pas către adoptarea noilor tehnologii, implementând semnătura electronică în comunicarea cu clienții săi.

UniCredit a implementat un proiect ce vizează eliminarea documentației pe hârtie și vizita clientului la bancă, identitatea și validitatea actelor fiind certificate de semnătura electronică. Semnătura electronică are aceeași valoare și greutate juridică precum semnătura olografă. Astfel, este posibilă semnarea electronică a documentației contractuale în relaţia cu clienţii, inclusiv contractele de creditare. Acest serviciu se adresează momentan persoanelor fizice. UniCredit oferă clienţilor săi gratuit semnătura electronică, iar decizia a avut la bază dorinţa de simplificare a procedurilor în sucursale, înlocuind documentația fizică cu documentația electronică.

Care este rolul Trans Sped in digitalizarea serviciilor pentru UniCredit?

Trans Sped este furnizorul certificatelor calificate în cloud (semnătură electronică mobilă), folosite de clienţii UniCredit în procesul de semnare al diferitelor documente în relația cu banca. Certificatele sunt recunoscute atât pe plan național, dar și pe întreg teritoriul Uniunii Europene. Trans Sped are peste 14 ani experiență în domeniul certificatelor digitale la nivel global, fiind de altfel singurul furnizor de semnătură electronică european acreditat și pe piața din America încă din anul 2008. Criteriile de selecție pentru alegerea partenerilor în digitalizarea unor servicii sau fluxuri de lucru, mai ales când vorbim de domeniul bancar, trebuie să fie riguroase și complexe. Ne bucurăm că suntem partenerii UniCredit în implementarea acestui proiect.

Ce inseamna mai exact digitalizarea pentru un client al UniCredit?

Concret înseamnă eliminarea vizitei la sucursală și eliminarea documentației fizice (pe hârtie). Semnătura electronică practic certifică identitatea unei persoane în același fel în care o face vizita la ghișeu și semnarea olografă a actelor necesare pentru diverse operațiuni bancare. Mai mult, proiectul implementat împreună cu UniCredit presupune utilizarea certificatului digital calificat de semnătură electronică în cloud, ceea ce se traduce ca semnătură electronică mobilă, nu este nevoie de un token, actele pot fi semnate de oriunde și oricând.

Cât dureaza implementarea unui astfel de proiect si care sunt pașii?

Implementarea unui astfel de proiect este o problemă complexă, pentru că vorbim despre securitatea datelor. Sunt multe aspecte care trebuie luate în considerare atunci când discutăm despre digitalizarea completă a unor fluxuri de lucru și eliminarea totală a hârtiei. Colaborea între parteneri este esențială: se face o analiză detaliată a proceselor care urmează să fie digitalizate, apoi se pun în acord cu aspectele europene și naționale. Executarea proiectului pilot și rollout (lansarea) însumează minim 5-6 luni când vorbim despre o echipă formată din experți.

Ce v-a recomandat în selecția realizată de UniCredit?

Trans Sped este un furnizor UniCredit, însă UniCredit este compania care vine în prim plan cu serviciile și noutatea. De aceea, probabil reputația UniCredit este primul eșalon iar selecția a fost riguroasă. Primează serviciile recunoscute la nivel European și conforme cu ultimele standarde tehnice în domeniu pentru a se asigura interoperabilitatea cu servicii similare din alte state membru. Să nu uităm de proiectul Digital Single Market despre care vorbeam la început. Semnătura electronică trebuie să poată fi efectuată de pe orice tip de dispozitiv, să fie mobilă. Un alt criteriu este experiența în proiecte de digitalizare de anvergură și așa cum aminteam mai devreme Trans Sped este recunoscut atât în spațiul european cât și american. Vorbim și despre criteriul prețului, desigur, însă raportat la tot ceea ce am enunțat până acum.

Care credeți că va fi evoluția digitalizării în următoarea perioadă?

Parcursul digital pentru următoarea perioadă este deja stabilit. La nivelul Uniunii Europene există un plan de implementare pentru adoptarea noilor tehnologii. Astfel, vorbim în perioada următoare despre regulamente, așa cum am văzut GDPR în acțiune, care să uniformizeze legislația existentă în toate statele europene, vorbim pe termen mediu despre Digital Single Market dar și despre tehnologii blockchain sau artificial intelligence, iar toate aceste migrări către zona digitală vor avea nevoie de garanția securității datelor.