Înainte de a solicita orice fel de facilitate de creditare (fie că vorbim de un credit ipotecar, de consum, card de credit etc.) primul pas recomandat este o analiză serioasă a nevoii de a contracta acel produs. Iata care sunt cei 5 pasi necesari pentru a te asigura ca iei cea mai buna decizie pentru tine si viitorul tau!

Pasul 0. Este acest credit necesar?[emaillocker]

Provocările economice din anii trecuți au constituit pentru mulţi dintre noi o încercare din punct de vedere financiar și ne-au adus în atenție importanța unei decizii bine chibzuite. De aceea, înainte de a solicita sau utiliza o facilitate de creditare, răspunde la următoarea întrebare: Este această achiziție (casă, mașină, articol vestimentar etc.) absolut necesară acum? În plus, exersează în prealabil capacitatea de a plăti ratele aferente unui credit prin prisma capacității de a pune deoparte lunar o parte din veniturile câștigate.

Asadar, primul pas si cel mai impartant este: analizează cu sinceritate certitudinea veniturilor actuale.
Cât de sigure sunt acestea în anul următor? Sau peste 3 ani? Sau 10 ani? 

Pasul 1. Ce produs de finanțare mi se potrivește?

Creditele sunt clasificate în funcție de destinația acestora, întrucât cu siguranta ceea ce stie orice persoana este pentru ce îsi dorește să solicite facilitatea de creditare. Asadar, analizeaza oferta bancilor de pe piata online sau consulta un specialist bancar ce iti poate oferi toate detaliile de care ai nevoie in sucursalele locale din orasul tau.

Pasul 2. Ce sumă aș putea împrumuta?

Chiar independent de decizia de a solicita un credit, e important ca fiecare dintre noi să evaluăm periodic, cu sinceritate, nivelul veniturilor și cheltuielilor, pentru a identifica posibilitatea reducerii cheltuielilor și de a economisi din timp pentru evenimente neprevăzute sau pentru etapa pensionării. Cu atât mai mult, înainte de a solicita un credit, îți recomandăm să determini realist posibilitatea de a achita lunar obligația de plată suplimentară.

Desigur, la momentul prezentării la bancă, suma maximă pe care o poți achita lunar va fi determinată de reprezentantul bancar, pe baza informațiilor și documentelor pe care le furnizezi, a consultării Biroului de Credit, în baza acordului tău și a normelor de creditare proprii, cu respectarea legislației în vigoare.

Pasul 3. Cum decid care produs din piață este cel mai avantajos pentru mine? 

Precum în cazul oricărei achiziții, este foarte important să fii bine informat(ă). Consultă cu atenție ofertele cât mai multor finanțatori, pentru a o identifica pe cea mai potrivită pentru tine. Când compari costurile, este indicat să ai în vedere compararea DAE (Dobânzii Anuale Efective).

DAE reprezintă costul total al creditului calculat sub forma unui procent anual în care sunt incluse atât dobânda, cât și comisioanele aferente acestuia (respectiv, comisionul de analiză și comisionul de administrare credit). Pentru a corela corect DAE în compararea creditelor, este foarte important ca acest indicator să fie calculat pentru aceeași sumă împrumutată și același termen de rambursare și aceeași modalitate de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate.

Pentru a fi sigur(ă) că obții o comparație relevantă, utilizează un calculator DAE pus la dispoziție de pagini de internet independente de comparație sau pe paginile de internet ale băncilor, în care introduci pentru fiecare produs toate costurile identificate și determini valoarea DAE aferentă sumei și perioadei de finanțare dorite.

Tipurile de costuri incluse în DAE pe care un finanțator le poate percepe, conform legislației în vigoare sunt:
● dobânda (fixă sau variabilă);
● comision de analiză dosar;
● comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent.

Pasul 4. Afla ce documente trebuie să prezinti băncii

Pe baza informațiilor primite la pasul anterior, poți să identifici unul sau mai mulți finanțatori cu care dorești să continui procesul de creditare, cărora să te adresezi cu o documentație completă, în vederea primirii unei oferte ferme. În general, documentația solicitată de bănci cuprinde, dar fără a se limita la acestea: actul de identitate în original, o copie a acestuia fiind depusă la bancă si Acordul de consultare şi prelucrare a informaţiilor din bazele de date ale Ministerului Finanţelor Publice, Agenţia Naţională de Administrare Fiscală sau alternativ adeverința de salariu tip furnizată de Bancă, emisă și completată corect de Angajatorul tău (și al celorlalți codebitori, dacă este cazul), nu mai veche de 30 de zile. Daca creditul este unul garantat, aici evident lucrurile se complica si sunt mai multe documente solicitate in functie de tipul garantiei (masina, casa, teren, apartament, etc.).

Pasul 5. Când primesc un răspuns și care sunt pașii următori?

Pe baza documentelor solicitate și depuse, banca determină, în cel mult 30 de zile, eligibilitatea ta pentru
un credit și îți poate furniza o ofertă. Vei primi din partea băncii formularul „Informații standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”. Acest formular conține toate informațiile necesare pentru o decizie bine informată și este foarte important să îl parcurgi cu atenție, chiar dacă documentul prezentat de bancă are un conținut consistent. În cazul în care ai neclarități, solicită informații
suplimentare.

Odată ce ai decis să accepți oferta unei bănci, aceasta va fi formalizată printr-un contract de credit, alături de contracte accesorii pentru ipoteci (dacă este cazul). Contractul de credit va guverna relația contractuală până la rambursarea integrală a creditului, deci parcurge-l cu atenție și semnează-l doar odată ce ai certitudinea că ai înţeles clauzele incluse în acesta, în special cele care vizează costurile
și obligațiile.

Vei primi și graficul de rambursare al creditului (în cazul creditelor cu rambursare în rate). Păstrează-l și asigură-te că plătești la termen fiecare rată. În cazul creditelor cu dobândă variabilă, valoarea dobânzii poate varia în funcție de indicele de referință în maniera precizată în contractul de credit, așa încât urmărește evoluția acestuia astfel încât să știi în orice moment valoarea actualizată a ratei lunare în funcție de valoarea acestui indice, conform contractului semnat.

Oricum, banca te va informa la  momentul în care dobânda se va modifica. Dacă indicele de referință scade situația este în favoarea celui împrumutat.

Află in urmatorul articol ce tip de credit se potriveste nevoii tale! 

Informatiile sunt cuprinse si in Manualul de Educatie financiara. [/emaillocker]

[ajax_load_more]