Pe fondul contextului macroeconomic marcat de dobânzi ridicate, gestionarea creditelor a devenit o prioritate pentru debitori. În acest sens, publicația Financial Market a intervievat-o pe doamna Daniela Dragnea – Expert servicii financiare și managementul datoriilor despre cum ar trebui gestionat un împrumut pentru păstrarea echilibrului financiar, care sunt criteriile de alegere a instituțiilor financiare,  la ce ar trebui să fie atenți cei care doresc să apeleze la credite bancare și alte aspecte ce țin de managementul datoriilor. Iată mai jos interviul:

Reporter: Cum ar trebui gestionată rata de îndatorare pentru păstrarea echilibrului financiar?

Accesarea unui credit trebuie să vizeze o analiză foarte onestă a veniturilor și a nevoii de creditare. Indiferent dacă vorbim despre un împrumut pe termen scurt sau lung, echilibrul este esențial pentru a evita un stres constant privind plata ratelor.

Gradul de îndatorare se calculează prin compararea și raportarea valorii totale a ratelor și a altor obligații financiare la valoarea netă a veniturilor. Un grad de îndatorare mare pentru o persoană poate indica dificultăți în gestionarea datoriilor și un risc crescut de insolvență. Acest lucru demonstrează dificultatea unei persoane în gestionarea datoriilor și capacitatea acesteia de a-și menține stabilitatea financiară. Un grad de îndatorare mai mic indică o capacitate mai bună de gestionare a datoriilor și implicit un risc mai scăzut. Pentru menținerea acestui echilibru din venitul lunar, gradul de îndatorare trebuie să reprezinte un procent de maxim 40%, putând urca, în cazuri excepționale, până la 60%.

Înainte de accesarea oricărei soluții financiare, trebuie urmărit un proces de autoevaluare a nevoilor reale de finanțare, ce constă în stabilirea cu exactitate a sumei necesare și conștientizarea valorii noii rate care va afecta lunar veniturile. Această autoevaluare are scopul de a ne asigura că accesăm soluția financiară într-un scop specific și restrâns, fără a depăși suma de care avem nevoie, evitând astfel riscul de a crește artificial gradul de îndatorare.

Reporter: La ce ar trebui să fie atenți cei care doresc să apeleze la credite bancare? Care sunt criteriile pentru alegerea instituțiilor financiare?

În accesarea unui credit bancar, imediat după stabilirea sumei necesare, atenția clienților trebuie orientată spre condițiile de creditare – rata dobânzii, costul total al creditului, flexibilitatea și opțiunile de rambursare. O dobândă fixă poate fi atractivă prin prisma siguranței oferite. Împreună cu un scadențar cu rate egale, asigură că valoarea ratei nu se va modifica pe parcursul derulării contractului de credit, ceea ce nu va genera surprize neplăcute. Dacă propunerea de finanțare consideră o dobândă variabilă, trebuie acordată o atenție sporită condițiilor de actualizare a dobânzii variabile, periodicității și modalității de comunicare a noului scadențar de plată și noua valoare de plată.

Pentru un credit cu durata de creditare pe termen lung sunt adesea utilizate cele două dobânzi în mod combinat – în primii 3 sau 5 ani se aplică dobânda fixă, iar ulterior dobânda variabilă. Odată ce intră în vigoare dobânda variabilă, în cazul în care valoarea ratei este contrar așteptărilor, trebuie evaluate rapid soluții de refinanțare care să nu afecteze stabilitatea financiară.

Termenii și condițiile, clauzele contractuale referitoare la dobânzile penalizatoare pentru întârzierea plăților și la modalitatea de rambursare anticipată sunt elemente necesar de înțeles și clarificat pentru a asigura respectarea termenilor contractuali.

Majoritatea băncilor dispun de soluții de internet banking, prin care pun la dispoziție implicit și funcționalități de gestiune a creditelor acordate, oferind acces 24/7 la valoarea ratei, rata dobânzii, sumele de plată lunare plus diverse opțiuni de plată. Trebuie avut în vedere și verificat dacă instituția oferă și opțiuni de rambursare anticipată parțială sau totală direct din aplicație pentru a beneficia de o experiență completă în ceea ce privește gestiunea creditului și a costurilor acestuia. Având posibilitatea de a realiza tranzacțiile în orice moment, se poate accesa o rambursare mai rapidă decât dacă procesul ar presupune un drum la bancă.

Creditul trebuie ales în funcție de cost și funcționalități de gestionare a acestuia. În ceea ce privește instituția, trebuie avute în vedere considerente precum transparența și accesibilitatea cât mai multor servicii disponibile permanent.

Reporter: Cum putem menține o comunicare eficientă cu instituțiile financiare și cum putem gestiona anumite situații de-a lungul colaborării (de ex. amânarea plății creditului)?

Comunicarea deschisă este și va rămâne întotdeauna cheia către identificarea unei soluții potrivite. Pe parcursul derulării unui contract de credit cu siguranță apar și evenimente neprevăzute care ne afectează veniturile și ne schimbă prioritățile. Este important să contactăm instituția de credit, banca, să expunem situația transparent și să identificăm împreună o soluție de amânare potrivită.

Instituțiile de credit sunt mai predispuse să ofere o restructurare în momentul în care creditul nu înregistrează întârziere de plată sau nu se înregistrează o întârziere mai mare de 30 de zile. Din acest motiv, este importantă obținerea unei soluții până la împlinirea acestui termen pentru a evita o raportare cu date negative la Biroul de Credit cu impact asupra scorului FICO și afectarea istoricului de creditare pentru următorii 4 ani.

Printre cele mai frecvente soluții se regăsesc reeșalonarea și restructurarea creditelor, prin care perioada de creditare se poate prelungi până la perioada maximă, reducându-se valoarea ratelor. De altfel, dacă condițiile de eligibilitate sunt îndeplinite, se poate oferi o perioadă de grație parțială sau totală de până la două luni, sau prelungirea perioadei de refinanțare până la 10 ani.

Reporter: Cum gestionează instituțiile financiare datoriile clienților? Care sunt tendințele în acest domeniu?

Există o atenție sporită acordată creditelor în întârziere și un interes real al instituțiilor de credit să înțeleagă nevoile clienților pentru a le veni în ajutor. Primul pas efectuat de către instituțiile financiare este contactarea telefonică a clienților pentru a obține informații referitoare la situația acestora. Scopul este identificarea situației care a determinat evenimentul de dificultate financiară pentru aplicarea soluțiilor personalizate fiecărui client. Din experiență, înțeleg presiunea resimțită de client atunci când este contactat telefonic, precum și ezitarea acestuia în privința comunicării, însă recomandarea este ca întotdeauna să fie deschis, să răspundă apelurilor și mesajelor primite de la instituția financiară și împreună cu aceștia să identifice o soluție favorabilă ambelor părți.

Instituțiile financiare au echipe dedicate gestiunii clienților cu întârzieri la plată, iar scopul acestora este în primul rând unul de suport, venind în ajutorul clienților, prezentâdu-le toate opțiunile valide de plată la momentul respectiv și oferind o punte de comunicare și înțelegere într-un mod pozitiv.

Reporter: În contextul unui mediu cu dobânzi ridicate și inflație mare, ce ar trebui să aibă în vedere consumatorul de servicii financiare, ce priorități sunt principale?

În condiții de inflație ridicată, puterea de cumpărare a banilor scade. Planificarea și autoevaluarea sunt elemente importante pentru a determina dacă nevoia poate fi acoperită de o perioadă de economisire și un control mai bun al cheltuielilor sau de un produs financiar. Dacă soluția este accesarea unui credit, consumatorul ar trebui să aibă în vedere accesarea unui produs cu dobândă fixă și rate egale, care îl va expune mai puțin riscului de credit și de intrare în imposibilitate de plată. Principiile generale rămân aceleași, trebuie urmărit costul total al creditului și facilitățile oferite de instituția financiară pentrumanagementul creditului.

Totodată, majoritatea instituțiilor de credit pun la dispoziția clienților și produse de asigurare, ce se pot dovedi utile într-un context de incertitudine economică. Este indicat să existe și planuri de asigurare alternative (viață, sănătate, proprietate) pentru a asigura protecția adecvată împotriva riscurilor potențiale. Astfel, dacă pentru o perioadă specifică se pierde locul de muncă, asigurătorul va acoperi ratele pe o perioadă specifică conform poliței încheiate.

Reporter: Dobanda variabilă vs dobanda fixă – Cât de flexibile sunt instituțiile financiare în negocierea acestora?

În general, dobânzile variabile pot fi inițial mai mici decât cele fixe, dar sunt supuse fluctuațiilor de piață și pot conduce la costuri mult mai ridicate ale creditului. În schimb, dobânda fixă oferă stabilitate pe întreaga durată a împrumutului. Flexibilitatea în negocierea dobânzilor fixe și variabile depinde de o multitudine de factori precum politicile interne ale instituțiilor de credit, condițiile economice, profilul clientului, tipul și durata împrumutului, precum și dinamica pieței. Este important pentru consumatori să își cunoască opțiunile și să negocieze condițiile bazându-se pe o înțelegere clară a avantajelor și dezavantajelor fiecărui tip de dobândă, mizând pe stabilitate, astfel încât gestiunea datoriilor să fie simplă, fără creșteri semnificative ale valorilor lunare de plată de la o lună la alta sau de la un trimestru la altul.

Reporter: Nevoi vs dorințe – Stabilirea unui buget flexibil în care trebuie să existe o rată de economisire de x%.

Nevoile sunt acele cheltuieli esențiale pentru traiul de zi cu zi, precum îngrijirea sănătății, chiria, utilitățile, alimentele, transportul, ratele și alte obligații financiare esențiale (datorii, asigurări), în timp ce dorințele sunt acele cheltuieli care nu sunt esențiale, dar îmbunătățesc stilul de viață, cum ar fi mesele în oraș, abonamentele la servicii de streaming, vacanțele, hainele, gadgeturile etc. În stabilirea unui buget luăm în considerare veniturile totale, cheltuielile fixe – adică nevoile, cheltuieli variabile – împlinirea micilor dorințe și economisirea – o sumă procentuală sau fixă care alimentează în fiecare lună fondul de urgență și care are prioritate imediat după plata cheltuielilor fixe.

Fie că este o sumă fixă, chiar modică sau variabilă, economisirea este o acțiune de sănătate financiară care trebuie să reprezinte un reflex. Suma ar trebui să fie revizuită și ajustată periodic pentru a reflecta schimbările la nivelul veniturilor și cheltuielilor, dar și obiectivele financiare.